Branża ubezpieczeń na życie oferuje kilka różnych rodzajów ubezpieczeń na życie, aby zaspokoić różne potrzeby ubezpieczeniowe i cele finansowe klientów. Ale która polisa ubezpieczeniowa jest dla Ciebie? Prześledźmy główne rodzaje planów na życie oraz ich zalety i wady.
Terminowe ubezpieczenie na życie
Terminowe ubezpieczenie na życie jest zdecydowanie najbardziej popularnym rodzajem polisy ubezpieczeniowej na życie. Nazywa się je „terminowym” ubezpieczeniem na życie, ponieważ ubezpieczony jest objęty ubezpieczeniem przez określony czas, zazwyczaj 30 lat. Terminowe ubezpieczenie na życie nazywane jest również „czystym” ubezpieczeniem na życie, ponieważ miesięczne składki opłacane są tylko za świadczenie pośmiertne, a nie za jakiekolwiek składniki inwestycyjne.
Terminowe ubezpieczenie na życie jest tak popularne, ponieważ spełnia najbardziej podstawową potrzebę ubezpieczenia na życie, jaką jest zastąpienie utraconego dochodu po śmierci współmałżonka, rodzica lub innego finansowego dostawcy. Ludzie często kupują terminowe ubezpieczenie na życie, kiedy biorą ślub lub mają dziecko, ponieważ chcą mieć polisę, która zapewni im ochronę do czasu osiągnięcia wieku emerytalnego lub do czasu, kiedy ich dzieci będą niezależne finansowo.
Ubezpieczenie na całe życie
Ubezpieczenie na całe życie należy do szerszego parasola „stałych” polis ubezpieczeniowych na życie. W przeciwieństwie do terminowych ubezpieczeń na życie, które obejmują ubezpieczonego tylko na okres 30 lub 40 lat, stałe polisy na życie są, cóż, stałe – ubezpieczony jest objęty ubezpieczeniem przez całe swoje życie. Jak jednak zobaczymy, ta dodatkowa ochrona wiąże się z kosztami.
Ubezpieczenie na całe życie jest najprostszym rodzajem stałego ubezpieczenia na życie. Polisa na całe życie składa się z dwóch elementów: świadczenia na wypadek śmierci oraz wartości pieniężnej.
Składnik świadczenia z tytułu śmierci w polisie na całe życie działa dokładnie tak samo jak w przypadku terminowego ubezpieczenia na życie, z tą różnicą, że nie ma daty wygaśnięcia. Bez względu na to, kiedy ubezpieczony umrze – niespodziewanie w wieku 35 lat czy ze zrozumieniem w wieku 95 lat – jego beneficjenci otrzymują świadczenie z tytułu śmierci.
Wartość gotówkowa polisy na całe życie to w zasadzie konto oszczędnościowe, które rośnie wraz z odsetkami. Część stałej miesięcznej składki w przypadku ubezpieczenia na całe życie idzie na poczet świadczenia z tytułu śmierci, a część na to konto oszczędnościowe.
Uniwersalne ubezpieczenie na życie
Uniwersalne ubezpieczenie na życie to kolejny rodzaj stałej polisy ubezpieczeniowej na życie. Jest ono bardzo podobne do ubezpieczenia na całe życie, ponieważ zawiera składnik świadczenia na wypadek śmierci oraz składnik wartości gotówkowej. Różnica polega na tym, że uniwersalne ubezpieczenie na życie oferuje większą elastyczność w sposobie płacenia miesięcznych składek.
Główną zaletą uniwersalnego ubezpieczenia na życie jest to, że można potencjalnie wykorzystać zgromadzoną wartość gotówkową konta, aby obniżyć koszt miesięcznych składek lub całkowicie je opłacić. Dolan mówi, że ten rodzaj polisy jest najbardziej atrakcyjny dla osób, których dochody zmieniają się z roku na rok. Jeśli w jednym roku nie ma pieniędzy, posiadacze polisy universal life mogą zanurzyć się w swoim koncie oszczędnościowym, aby pomóc w opłaceniu składek.
Zmienno-uniwersalne ubezpieczenie na życie
Zmienne ubezpieczenie na życie jest podobne do zwykłego uniwersalnego ubezpieczenia na życie, ale zamiast gromadzić wartość pieniężną na koncie oszczędnościowym, inwestuje się pieniądze na „subkontach”, które są podobne do funduszy wzajemnych.
Jako posiadacz polisy możesz wybrać, na które subkonta zainwestować swoje pieniądze w oparciu o poziom ryzyka, który Ci odpowiada, lub możesz zlecić agentowi ubezpieczeniowemu zarządzanie inwestycjami za Ciebie. Tak czy inaczej, istnieje znacznie większe ryzyko nieodłączne w przypadku tych instrumentów inwestycyjnych w stylu funduszy wzajemnych niż w przypadku zwykłego konta oszczędnościowego.
Podobnie jak w przypadku uniwersalnej polisy na życie, można wykorzystać zgromadzoną wartość pieniężną zmiennej polisy uniwersalnej do obniżenia kosztów miesięcznych składek lub ich całkowitego opłacenia. Zakładając, że inwestycje się sprawdzą, a wartość pieniężna będzie rosła w czasie.
Inne rodzaje ubezpieczeń na życie
Oprócz terminowego ubezpieczenia na życie i stałego ubezpieczenia na życie, istnieje kilka alternatywnych i mniej popularnych rodzajów ubezpieczeń na życie.
Wspólne Ubezpieczenie na Życie: Jest to polisa na życie (zazwyczaj stała, nie terminowa), która obejmuje więcej niż jedną osobę, często parę małżeńską. W przypadku polisy „first-to-die”, żyjący małżonek otrzymuje świadczenie z tytułu śmierci w przypadku śmierci męża lub żony. W przypadku polisy „na drugie życie”, świadczenie z tytułu śmierci wypłacane jest w momencie śmierci drugiego ubezpieczonego. W takich przypadkach, dzieci lub inne osoby uposażone otrzymują świadczenie z tytułu śmierci. Polisy „second-to-die” są czasami wykorzystywane do zarządzania podatkami od nieruchomości i spadków.
Ubezpieczenie hipoteczne na życie: Polisy te są reklamowane jako sposób na spłatę kredytu hipotecznego w przypadku śmierci głównego żywiciela rodziny. Większość planistów finansowych zgadza się jednak, że hipoteczne ubezpieczenie na życie jest złą inwestycją. Składki mogą niespodziewanie wzrosnąć, a wartość polisy w rzeczywistości spada wraz z upływem czasu, ponieważ saldo kredytu hipotecznego zmniejsza się z roku na rok.
Kredytowe ubezpieczenie na życie: Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia na życie od kredytów hipotecznych, ubezpieczenie to ma na celu spłatę salda określonego kredytu – kredytu mieszkaniowego, samochodowego itp. w przypadku śmierci ubezpieczonego. Zaletą takiej polisy jest świadomość, że dług nie zostanie przekazany pozostałym przy życiu członkom rodziny. Wadą polisy jest to, że jej wartość maleje z czasem, nawet jeśli składki pozostają takie same, oraz to, że prawdziwym beneficjentem jest pożyczkodawca, a nie osoby pozostałe przy życiu.
